Protezione e
Previdenza.

Protezione e previdenza sono la parte del patrimonio che lavora quando qualcosa va storto (un infortunio, una malattia, una premorienza) e quella che dovrà sostituire il reddito quando smetterai di produrlo. In quasi tutte le famiglie quest'area è un cassetto di polizze firmate in anni diversi, quasi sempre proposte da chi le vendeva: nessuno ha mai verificato quali rischi coprono davvero e quali lasciano scoperti. Il mio lavoro parte dal cassetto, non dal catalogo.

Prima mappo i rischi: cosa accadrebbe a reddito e patrimonio in ogni scenario, chi ne pagherebbe le conseguenze e per quanto tempo. Poi leggo i contratti esistenti riga per riga (massimali, esclusioni, carenze, costi) e li confronto con quella mappa. Solo a quel punto si parla di soluzioni: dove il patrimonio può assorbire il danno, la risposta è non assicurare; dove non può, confronto le offerte di più compagnie e indico quella che compra più protezione per il premio pagato. Per la previdenza il metodo è identico: stimo il divario tra ultimo reddito e pensione attesa e dimensiono versamenti e strumenti su quel numero, usando la deducibilità fin dove conviene davvero. Non colloco polizze e non ricevo provvigioni dalle compagnie: il confronto resta libero.

Le decisioni su protezione e previdenza non vivono in un compartimento: una clausola beneficiaria tocca il passaggio generazionale, la deducibilità dei versamenti tocca la fiscalità, i capitali assicurati dialogano con il portafoglio. Quando l'area tocca le altre dimensioni del patrimonio coinvolgo i professionisti della rete (la sottoscrizione dei contratti passa sempre da intermediari abilitati, le materie fiscali e legali dai professionisti competenti) e la lettura si allarga alla regia del Family Office. Il giudizio su cosa serve, quanto e a che prezzo resta però in capo a me: e poiché non guadagno nulla se firmi una polizza, posso dirti anche quando la risposta giusta è non firmarla.